O esquema do PayPal que aparentemente programou um lembrete no meu telemóvel
Os burlões estão cada vez mais ambiciosos.
Ultimamente, tenho recebido e-mails de pedidos mistério quase sem informação. Aparentemente, alguém decidiu que não eram suficientemente convincentes.
Desta vez, recebi o que parece ser uma fatura muito mais completa.
E então aconteceu algo que tornou este episódio particularmente interessante:
Também recebi um lembrete no meu telemóvel para pagar.
Vai chamar a minha atenção.
Aparentemente, tenho uma subscrição do "Serviço PayPal" no valor de 428,81 dólares
O assunto do e-mail diz:
“Fatura gerada | $428,81 | Ref: I-SSVPYBLLKONG98”
De imediato, o e-mail dá-me algo que os e-mails misteriosos anteriores não davam: um valor específico em dólares.
$428.81.
O nome de utilizador do remetente é "Serviço PayPal".
Parece oficial.
Exceto que o endereço de e-mail real apresentado ao lado é:
Eis o meu primeiro sinal de alerta bastante grande.
Se alguém se vai fazer passar por uma grande empresa financeira, usar uma conta aleatória do Gmail a exibir "Serviço PayPal" não é propriamente uma atitude discreta.
Feliz aniversário de casamento para mim!
De acordo com o e-mail, estou prestes a completar um ano de utilização do "PayPal Service".
Que gesto tão atencioso.
A mensagem agradece-me por ser um "membro valioso" e informa-me sobre a renovação da minha subscrição.
Os detalhes alegados incluem:
Data de renovação: 29 de setembro de 2026
Plano: Adesão anual
Nome do membro: niel.flamm
Valor: 428,81 dólares
A mensagem indica que a subscrição será renovada automaticamente utilizando o meu método de pagamento guardado.
Só tem um pequeno problema:
Qual a subscrição anual do PayPal?
Esta questão é mais importante para mim do que o aspeto profissional do e-mail.
🚩 De seguida, vem o número de telefone
A mensagem informa que, caso pretenda atualizar as minhas informações de faturação, alterar o meu plano ou esclarecer dúvidas, devo ligar para:
1 (816) 372-4805
E aqui está.
O problema é criado pelo e-mail:
Está prestes a ser cobrado em $428,81!
De seguida, fornece a solução de forma prática:
Ligue-nos!
É exatamente nestas situações que não ligo para o número que está no e-mail.
Se estivesse preocupado com uma transação PayPal real, abriria uma conta PayPal por conta própria — e não utilizaria as informações de contacto fornecidas na mensagem que gerou a emergência.
Mas este tinha um truque extra
O que realmente me chamou a atenção não foi apenas o e-mail.
Também recebi um lembrete no meu telemóvel para pagar.
Isto torna a experiência consideravelmente mais convincente.
Agora não estou simplesmente a olhar para um e-mail não solicitado.
O meu telemóvel também me está a lembrar do suposto pagamento.
Por um instante, isto pode gerar uma reação psicológica completamente diferente:
Espera aí. Eu realmente agendei isso?
Será que me esqueci de alguma coisa?
O meu telemóvel obteve essa informação de alguma fonte legítima?
Foi exatamente por isso que achei que valia a pena documentar este caso.
Um lembrete que aparece no meu telemóvel não autentica automaticamente a fatura original. Dependendo do telemóvel, e-mail, calendário, assistente e definições da conta envolvidos, as informações das mensagens podem, por vezes, aparecer automaticamente noutros locais.
O lembrete fez com que a alegação parecesse mais legítima.
Isto não fez com que o endereço de Gmail do remetente desaparecesse.
É por isso que analiso o remetente real
Um logótipo conhecido pode ser copiado.
O nome da empresa pode ser introduzido num e-mail.
“PayPal Service” pode aparecer como nome de visualização.
É possível criar um número de fatura com um aspeto profissional.
Um valor como os 428,81 dólares parece específico o suficiente para parecer real.
Até mesmo um lembrete que aparece no meu telemóvel pode fazer com que a situação pareça mais urgente.
Mas acabo sempre por voltar ao básico.
Quem enviou isto, afinal?
Neste caso, a captura de ecrã mostra:
Serviço PayPal balaisac334@gmail.com
Isto basta para que eu deixe de interagir com a mensagem e verifique tudo de forma independente.
Os detalhes estranhos continuam a surgir
Outras coisas deixam-me cético.
O e-mail menciona repetidamente o "Serviço PayPal" como se eu estivesse a pagar uma subscrição anual.
Existem também alguns textos corrompidos:
“Estamos aqui para ajudar.”
De seguida, as listas de assinaturas:
Serviço PayPal
12014 Copernicus Ave
Bakersfield Ca 93312 EUA
Mais uma vez, não precisa de investigar estes detalhes através do próprio e-mail.
Essa é uma distinção importante.
Não preciso de provar que cada elemento é falso antes de decidir não confiar numa mensagem não solicitada.
Posso verificar de forma independente a conta que supostamente deve o dinheiro.
Não deixe que uma cobrança de 428,81 dólares cause pânico
Este tipo de mensagem depende da urgência.
Quatrocentos e vinte e oito dólares e oitenta e um cêntimos não é troco.
Alguém vê esta quantia e pensa:
Por favor, cancele já esta cobrança.
É aí que o bom senso pode desaparecer.
Em vez disso, faria a coisa chata.
Abra uma conta PayPal de forma independente.
Verificar a minha atividade.
Verifique os pagamentos automáticos e as subscrições.
Verifique os métodos de pagamento associados à conta.
Caso seja necessário, contacte o PayPal utilizando as informações de contacto obtidas independentemente do PayPal — e não o número de telefone presente no e-mail suspeito.
Se a transação de 428,81 dólares não estiver lá, não vou certamente ligar a um estranho e dar-lhe informações da conta para que a "cancele".
O lembrete no telemóvel é a melhor parte desta aplicação
Não porque seja engraçado — embora haja algo de divertido numa fatura suspeita ter sido aparentemente adicionada à minha lista pessoal de tarefas.
Isto é importante porque mostra como o contexto pode influenciar a confiança.
Apenas um e-mail?
Suspeito.
Um e-mail e um lembrete por telefone?
De repente, o meu cérebro recebe outro sinal sugerindo que talvez isto seja algo que eu já sabia antes.
É aí que preciso de separar a familiaridade da verificação.
O facto de o meu telefone exibir informações não prova que seja legítimo.
Uma fatura com aspeto profissional não comprova a sua legitimidade.
O valor exato não comprova a sua legitimidade.
O número de referência não comprova a sua legitimidade.
E colocar "Serviço PayPal" ao lado de um endereço Gmail não prova certamente que seja PayPal.
Seja um bom vizinho
Esta é mais uma que vale a pena mostrar a alguém que não se sente tão à vontade para identificar mensagens suspeitas.
Não lhes diga simplesmente:
“Isso é obviamente falso.”
Mostre-lhes por que razão está desconfiado.
Indique o endereço do remetente.
Pergunte se realmente possuem a adesão descrita.
Mostre-lhes como aceder à aplicação ou ao site da empresa real por conta própria.
Explique por que razão não devem ligar para o número de telefone fornecido na mesma mensagem que alega haver um problema.
E se o telemóvel deles gerar um lembrete a partir da mensagem, explique outra coisa:
Um lembrete é apenas um lembrete. Não é autenticação.
Os burlões não precisam que todos acreditem na sua história.
Precisam de uma pessoa que veja $428,81, entre em pânico e faça essa chamada.
Quanto ao meu suposto aniversário de serviço no PayPal?
Acho que não vou festejar.
Não vou enviar um cartão.
Aparentemente, os burlões ainda não começaram a escrever e-mails
Quando já pensava que o departamento de e-mails de pedidos mistério tinha ficado sem ideias, apareceram mais dois.
Aparentemente, escrever um e-mail a sério ainda dá muito trabalho.
Sem apresentação da empresa. Sem explicação sobre o que supostamente comprei. Sem vendedor identificável. Sem valor em dólares. Sem detalhe útil do pedido.
Apenas um acessório misterioso e o equivalente digital de:
“Comprou alguma coisa. Confie em mim. Abra isto.”
Sim, vou tratar disso imediatamente.
Pedido Misterioso nº 1: Obrigado por… seja o que for que eu pedi
O primeiro e-mail chegou com este assunto bastante chamativo:
“Obrigado pelo seu pedido IJAAV~67DSW6N_8H07T29FPNUSVU~7D69Q8CJ520IWP”
Bom, isso certamente esclarece as coisas.
A mensagem veio de alguém chamada Sarah Black, usando um endereço do Gmail.
Dentro do e-mail?
Quase nada.
Existe outra longa coleção de letras e números e um anexo de 36 KB.
É isso.
Sem loja.
Nenhum produto.
Sem preço de compra.
Sem informação de cartão de crédito.
Sem morada de entrega.
Sem informação de atendimento ao cliente.
Nada explica o que é, de facto, esta suposta ordem.
Para ver o que comprei, preciso de abrir o anexo.
Não.
O pedido mistério nº 2 chega no dia seguinte
Depois chegou outro.
Desta vez, o tema foi:
“O seu recibo e fatura 2026401GDWNUH estão anexados.”
Agora sim, estamos a entrar em detalhes mais sofisticados.
Passamos de um misterioso "pedido" para um misterioso recibo E factura.
Esta mensagem veio de alguém chamado Malcolm, que também usava um endereço do Gmail.
O corpo do e-mail contém outro código de aspeto aleatório:
RNUH-H5L1-I0MG2/GM41VL75ZUE
E, naturalmente, há um outro anexo — este tem 24 KB.
Mais uma vez, a mensagem não identifica uma empresa reconhecível.
Sem explicação sobre o que comprei.
Sem preço.
Sem informação de pagamento.
Sem descrição.
Apenas um anexo.
🚩 O anexo ainda é o e-mail
Já escrevi sobre isto antes, e aparentemente alguém por aí me quer fornecer exemplos adicionais.
Estas mensagens não estão realmente a tentar comunicar nada de útil.
O anexo é o e-mail.
Tudo à volta parece ter sido concebido para criar curiosidade ou preocupação suficiente para me fazer abri-lo.
Talvez a minha primeira reação seja:
O que é que eu pedi?
Depois:
Alguém usou o meu cartão de crédito?
Depois:
Quanto me cobraram?
E, por fim:
É melhor eu abrir essa fatura e informar-me.
É exatamente essa a reação que não quero ter.
Se não reconhecer uma compra, a minha primeira ação não será abrir um anexo misterioso de uma conta Gmail desconhecida.
Vou contactar diretamente o meu banco, operadora de cartão de crédito, loja onde comprei ou qualquer outro serviço legítimo que supostamente tenha processado a transação.
A curiosidade pode ser o engodo
Não abri nenhum dos anexos, por isso não sei o que está dentro deles.
Não posso afirmar que são malware sem os examinar.
E esse é realmente o ponto principal.
Não preciso de saber o que está lá dentro.
Nenhuma das mensagens me dá motivos para correr esse risco.
Se realmente fiz uma compra, posso verificá-la de forma independente.
Se houver alguma cobrança não autorizada, posso verificá-la junto da minha instituição financeira.
Se uma empresa legítima precisar de entrar em contacto comigo sobre um pedido, posso aceder diretamente ao website ou à aplicação dessa empresa, em vez de seguir as instruções contidas num e-mail não solicitado.
Abrir um ficheiro misterioso não me deveria custar dinheiro para descobrir se supostamente o gastei.
Dois e-mails, a mesma fórmula básica
Estas mensagens chegaram em dias consecutivos, vindas de diferentes endereços do Gmail com nomes diferentes, números de encomenda diferentes e anexos diferentes.
Mas repare na estrutura:
Notificação de compra inesperada → mensagem vaga → número aparentemente sem sentido → anexo → curiosidade.
É isso que me chama a atenção.
Não precisam que eu acredite no e-mail durante muito tempo.
Precisam que eu pense:
"Que raio comprei?"
…e clique.
Não deixe que o e-mail crie a emergência
Esta é mais uma lição que aprendi ao documentar estas mensagens.
Um e-mail suspeito não deveria criar um problema e depois ditar a forma como o investigo.
Se um e-mail me informar sobre um pedido que não reconheço, verificarei as minhas contas por conta própria.
Se aparecer uma mensagem a dizer que há uma cobrança do PayPal, acederei à minha conta do PayPal separadamente.
Se aparecer que houve uma transação com cartão de crédito, eu próprio verificarei o cartão.
Se aparecer que há uma encomenda da Amazon, eu próprio abrirei o site da Amazon.
Não preciso deste acessório misterioso.
Seja um bom vizinho
Estes e-mails podem parecer ridículos para alguém que já viu centenas deles.
Nem todos têm.
Outra pessoa pode ver "Obrigado pelo seu pedido" e entrar em pânico imediatamente.
Talvez estejam preocupados que alguém lhes tenha roubado o cartão de crédito.
Talvez estejam com medo de que centenas de dólares tenham simplesmente desaparecido da sua conta à ordem.
Talvez não se lembrem se fizeram algum pedido.
É aí que vale a pena dizer:
Não abra já o anexo. Vamos verificar a suposta compra de outra forma.
Ajude alguém a verificar a conta verdadeira.
Mostre-lhes como inspecionar o remetente.
Explique por que razão uma chamada inesperada merece cautela.
Denuncie mensagens suspeitas.
Em seguida, apague-os.
Porque, aparentemente, os burlões ainda não começaram a escrever e-mails.
Mas certamente não deixaram de enviar anexos.
Mais um negócio de automóveis do TikTok — mas quem é que tem realmente o automóvel?
Por esta altura, o TikTok já deve conhecer os meus hábitos de visualização até demais.
Mais um veículo extremamente barato apareceu no meu feed. Desta vez, é de uma conta chamada davidcarautos, e o veículo em destaque parece ser um Honda Civic.
O anúncio não podia ser mais simples:
PREÇO: US$ 2.000
ENTRADA: US$ 250
Dois mil dólares pelo carro, e aparentemente posso começar com 250 dólares.
Mas este vídeo chamou a minha atenção por um motivo que vai para além do preço.
Espera—De quem é o vídeo que estou a ver?
Em vez de olhar apenas para o preço, assisti ao vídeo.
Foi então que algo pareceu estranho.
O vídeo parece ter sido sobreposto com um novo áudio, enquanto o áudio original está silenciado. À medida que a câmara se move em torno do Honda, consigo ver o que parece ser a pessoa que gravou ou falou originalmente, refletida no vidro do carro.
No entanto, a voz off que estou a ouvir não parece corresponder ao que está a acontecer na filmagem original.
A nova narração apresenta uma proposta particularmente interessante: não precisa de ir a um concessionário para comprar um carro.
Isto serve para fazer com que a transação pareça mais fácil.
Para mim, isto levanta a questão oposta:
A pessoa que postou este TikTok possui mesmo este carro?
Não consigo determinar apenas com base nestas capturas de ecrã quem gravou o vídeo originalmente ou se a conta TikTok tem permissão para o utilizar. Por isso, não vou afirmar que provei que as imagens foram roubadas.
Mas um vídeo aparentemente reaproveitado, combinado com uma nova narração de vendas, é definitivamente algo que eu investigaria antes de enviar 250 dólares a alguém.
🚗 Um Honda autêntico num vídeo não prova que o vendedor é o proprietário
Esta está a tornar-se uma das lições recorrentes na minha série de vídeos sobre automóveis no TikTok:
Ter um carro real não torna a oferta automaticamente real.
Isto é especialmente importante aqui.
O Honda existe claramente.
É possível ver uma moldura de matrícula que parece dizer "Howdy Honda". Há um parque de estacionamento. Uma pessoa está refletida no veículo.
Tudo isto faz com que o vídeo pareça autêntico.
Mas estes elementos comprovam a existência de um automóvel e de um vídeo.
Não comprovam que a @davidcarautos é proprietária do carro, está na posse do carro, representa o proprietário ou tem autoridade para o vender por 2.000 dólares.
Essa é uma distinção enorme.
A FTC (Comissão Federal de Comércio dos EUA) emitiu este mês um alerta ao consumidor, especificamente sobre os burlões que se fazem passar por concessionários. O alerta refere que os burlões podem copiar a identidade visual, os anúncios de veículos e as fotos de concessionários legítimos e depois receber dinheiro por carros que o suposto vendedor não possui. A FTC recomenda que verifique o concessionário de forma independente e, quando não for possível visitar o veículo pessoalmente, agende uma inspeção independente. Conselhos ao Consumidor
O FBI alertou ainda para anúncios fraudulentos de veículos online que envolvem carros que não estão — e por vezes nunca estiveram — na posse do anunciante. Centro de Reclamações sobre Crimes na Internet
É por isso que a apresentação alterada deste vídeo é importante para mim.
“Não precisa de ir a uma concessionária”
Tecnicamente, isso é verdade.
As pessoas compram veículos remotamente de forma legítima todos os dias.
Os concessionários entregam os carros. Os compradores adquirem veículos de outros estados. Os documentos podem ser assinados eletronicamente. Podem ser agendadas inspeções independentes.
A compra de automóveis à distância não é inerentemente suspeita.
Mas existe uma grande diferença entre:
“Não precisa de visitar a nossa concessionária pessoalmente.”
e:
“Não precisa de comprovar de forma independente que realmente temos o carro.”
Esta segunda parte é inegociável para mim.
Se alguém quiser o meu dinheiro por um veículo, quero saber exatamente onde está esse veículo.
👀 Então, olhei para o perfil
A conta continha aproximadamente:
3.807 seguidores
10.200 gostos
A sua biografia diz:
🔥 Carros de qualidade. Melhores negócios.
💰 Comprar • Vender • Trocar
📍 O seu próximo carro começa aqui
➡️ Envie-nos uma mensagem para encontrar o seu veículo
💬 Envie uma mensagem agora para +1 380-867-7913
Em seguida, examinei o inventário.
Aqui vamos nós outra vez.
O Honda é anunciado por:
2.000 dólares — Entrada de 250 dólares
Outro veículo:
5.000 dólares — Entrada de 400 dólares
Um Dodge:
Entrada de 6.000 a 700 dólares
Um veículo Chevrolet Hennessey:
7.000$ — Entrada de 600$
Outro:
3.500 dólares — Entrada de 500 dólares
E mais veículos aparecem mais abaixo na página com preços iniciais e valores de entrada igualmente baixos.
Carros diferentes.
Origens diferentes.
Em algumas das filmagens, aparecem diferentes concessionários.
A mesma conta vendendo todos eles.
Isso por si só não prova nada.
Isto torna uma questão cada vez mais importante:
Onde estão localizados exatamente esses carros?
📍 O vídeo da Honda diz Phoenix
A interface do TikTok no vídeo da Honda exibe Phoenix, e as hashtags incluem:
#Arizona #carrosbaratos #carrosusados #carrosacessíveis
Entretanto, a moldura visível da placa de matrícula do concessionário parece identificar um concessionário Honda.
Assim, antes de enviar 250 dólares, gostaria de identificar o concessionário de forma independente e ligar-lhe utilizando o número de telefone do seu próprio site oficial, e não um número fornecido pela conta TikTok.
Então, eu faria uma pergunta surpreendentemente simples:
Você possui esse Honda? A @davidcarautos está autorizada a vendê-lo?
Isso poderia esclarecer muita coisa rapidamente.
💰 E o que significa exatamente “entrada de 250 dólares”?
Já vimos isso vezes sem conta.
Um pequeno pagamento inicial recebe um enorme destaque visual.
Entrada de 250$!
Esse número parece atingível.
Mas isso não me diz quase nada sobre o financiamento.
Se o preço total do veículo for realmente de 2.000 dólares e eu der uma entrada de 250 dólares, o valor restante será de 1.750 dólares antes de impostos, taxas, juros e outros encargos.
Então, dê-me o resto:
Qual é a taxa de juro anual (TAEG)?
Qual é o termo?
Qual o valor da prestação mensal?
Quem é o credor?
Qual o valor total financiado?
Qual o valor total dos pagamentos?
Quais as taxas incluídas?
Quais são os requisitos de crédito aplicáveis?
O valor de 2.000 dólares é realmente o preço de compra a pronto , ou existe alguma outra condição para receber este valor?
A FTC (Comissão Federal de Comércio dos EUA) há muito que alerta os consumidores de que preços, entradas e prestações mensais anunciados muito baixos podem ser acompanhados de qualificações ou termos adicionais que não são óbvios no anúncio principal. Conselho ao Consumidor
Este número enorme chama a minha atenção.
O contrato garante o meu pagamento.
Dou muito mais importância ao segundo.
🎥 A sobreposição de vídeo pode ser a parte mais interessante
É isso que diferencia este post de alguns dos outros que documentei.
O próprio vídeo parece conter evidências de duas apresentações diferentes:
As imagens originais.
E a nova narração que vende o veículo.
Talvez haja uma explicação perfeitamente legítima.
Talvez a conta licencie vídeos de concessionários.
Talvez seja um corretor.
Talvez tenha acordos com vários revendedores.
Talvez a pessoa que fez a filmagem original esteja ligada a esta conta.
Todas estas possibilidades podem existir.
Mas não deveria ter de adivinhar.
Se me está a pedir para enviar dinheiro, diga-me:
Quem gravou o vídeo original?
Quem é o atual proprietário do veículo?
Onde está localizado fisicamente?
Qual é o VIN?
Qual é o nome comercial legal do revendedor?
Posso ligar para essa empresa de forma independente?
Alguém pode inspecionar o veículo antes de eu pagar?
Uma transação legítima deve resistir a estas questões.
🚨 Isto não é um golpe hipotético
O alerta da FTC de setembro de 2026 descreve os consumidores que pagam a supostos concessionários online apenas para descobrir que o concessionário real não tem registo do pedido ou pagamento e nenhum carro à sua espera. A FTC afirma que os vendedores fraudulentos podem clonar material de concessionários legítimos, incluindo anúncios e fotos de veículos. Conselhos ao Consumidor
Este problema não se limita a sites. Dados da FTC divulgados este ano mostram que quase 30% das pessoas que reportaram perdas por burlas em 2025 disseram que a burla começou nas redes sociais, tendo sido reportadas perdas que totalizaram 2,1 mil milhões de dólares. Comissão Federal do Comércio
Portanto, ver um carro real num vídeo do TikTok não é o fim do meu processo de verificação.
É aí que tudo começa.
🏡 Seja um bom vizinho
Essa é a pessoa que me preocupa.
Alguém precisa desesperadamente de transporte.
O crédito deles não é dos melhores.
Já foram rejeitados em outros lugares.
Eles veem:
HONDA CIVIC
PREÇO: US$ 2.000
ENTRADA: $250
E então ouvem:
Nem precisa de ir à concessionária.
Conveniente.
Acessível.
Fácil.
Exatamente o que precisam.
É aí que alguém precisa de dizer:
“Antes de enviar os 250 dólares, vamos verificar o carro.”
Não os ridicularize.
Não os chame de estúpidos.
Ajude-os a investigar.
Faça uma pesquisa inversa de imagens do vídeo. Identifique a concessionária visível nas imagens. Ligue para essa concessionária por conta própria. Peça o número de chassis (VIN). Verifique o título de propriedade. Verifique a licença do vendedor. Compare o preço com os valores da KBB e de venda por grosso. Agende uma inspeção independente.
E, mais importante ainda:
Verifique se a pessoa que lhe está a pedir o dinheiro tem realmente autorização legal para lhe vender o carro.
A recomendação atual da FTC é igualmente direta: se estiver demasiado longe para ver o veículo anunciado online pessoalmente, solicite a um serviço de inspeção móvel que o examine. Se o vendedor não o permitir, considere desistir da compra. Conselho ao Consumidor
Os carros continuam a mudar. A minha pergunta, não.
Diferentes contas TikTok.
Preços variados.
Diferentes valores de entrada.
E agora, aparentemente, um vídeo reaproveitado acompanhado de uma nova voz off diz-me que não preciso de ir a um concessionário.
Não tenho necessariamente de visitar a concessionária.
Mas antes que alguém receba um cêntimo meu, preciso de algo consideravelmente mais importante:
Prova de que realmente tem o carro que me está a tentar vender.
Porque se o vendedor não possui o veículo ou não tem autorização para o vender, não vou comprar um carro à distância.
Acabei de enviar 250 dólares para alguém no TikTok.
Tem alguma dúvida ou outro anúncio de um carro suspeito que gostaria que analisasse? Entre em contacto por mensagem direta ou envie um e-mail para niel@nielflamm.com.
A história da "retoma bancária" desmorona-se: não é assim que funciona a retoma de veículos
Tenho acompanhado outra conta TikTok que anuncia veículos "retomados pelos bancos" a preços incrivelmente baixos. Desta vez, reparei em algo nos comentários que merece um post à parte.
A conta respondeu a alguém interessado num veículo com a seguinte explicação:
“Os carros são apreendidos pelo banco e revendidos pelo preço que o cliente deve ao banco.”
Por outras palavras, a conta parece estar a informar os potenciais compradores que os bancos retomam veículos e depois vendem-nos pelo saldo devedor do cliente anterior.
Esta não é uma descrição precisa do processo normal de retoma e destino de bens.
Esta é uma área em que tenho bastante experiência profissional.
Primeiro, vamos falar sobre o que é, de facto, a retoma de posse
Um banco, cooperativa de crédito, financeira automóvel própria ou outra instituição financeira geralmente não retoma um veículo simplesmente porque deseja tornar-se um concessionário de automóveis usados com desconto.
O veículo é uma garantia que assegura uma obrigação financeira.
Quando um mutuário — frequentemente chamado de devedor — não cumpre o contrato de financiamento ou de leasing, o credor pode ter o direito contratual e legal de retomar o veículo. O momento exato em que isso pode acontecer e quais as notificações necessárias dependem do contrato e da legislação estadual. A FTC (Federal Trade Commission dos EUA) observa que, em muitos estados, o credor pode retomar o veículo assim que o mutuário entra em incumprimento, e a falta de pagamento das prestações é uma forma comum de incumprimento. Conselho ao Consumidor
As leis estaduais variam significativamente, pelo que não estou a apresentar um procedimento único como universal em todos os 50 estados.
Mas a explicação do TikTok não corresponde ao funcionamento básico da economia.
A reintegração e o resgate ocorrem antes da venda
Após a retoma do bem, o devedor pode ainda ter direitos.
Dependendo da legislação estadual e do contrato, o mutuário pode ter a oportunidade de reativar o empréstimo, regularizando os pagamentos em atraso e pagando as despesas permitidas relacionadas com a retoma do bem.
Noutras circunstâncias, o mutuário poderá ter o direito de resgatar o veículo pagando o montante total exigido, juntamente com as despesas de retoma aplicáveis.
O CFPB distingue especificamente estes conceitos. Alguns estados permitem a regularização ou o restabelecimento de um empréstimo após a retoma do veículo, enquanto a remissão geralmente envolve o pagamento do montante total do empréstimo mais os custos de retoma antes da venda do veículo. (Consumer Financial Protection Bureau)
Assim sendo, a retoma de posse não significa automaticamente:
O banco apreende o carro → o banco revê o saldo restante → uma pessoa aleatória consegue um negócio incrível.
Existe um processo.
De seguida, surge a questão da destinação do veículo
Caso o mutuário não regularize ou resgate o empréstimo, quando estas opções forem aplicáveis, o mutuante poderá dispor da garantia.
F
No mundo do financiamento automóvel, os veículos retomados são geralmente negociados através de canais grossistas, incluindo leilões de concessionários. Mas, para sermos precisos, as diretrizes federais referem que um credor pode vender um veículo retomado através de uma venda pública ou privada, dependendo da legislação aplicável e das circunstâncias. Conselho ao Consumidor
De acordo com o artigo 9.º do Código Comercial Uniforme, todos os aspetos da alienação da garantia por um credor garantido devem ser comercialmente razoáveis. Uma venda pode ser considerada razoável quando realizada da forma habitual num mercado reconhecido, ao preço de mercado vigente ou de acordo com as práticas comerciais razoáveis entre os negociantes deste tipo de bens. Instituto de Informação Jurídica
Esta é uma distinção extremamente importante.
O objetivo não é:
“O Bob deve 5.850 dólares, por isso vamos vender o carro de 35.000 dólares do Bob por 5.850 dólares.”
O saldo em dívida do empréstimo e o valor de mercado do veículo são dois valores diferentes.
É aí que a explicação do TikTok realmente se desmorona
Reflita sobre as implicações do que este relato está a dizer.
Suponha que alguém financiou um veículo de 60.000 dólares.
Anos depois, o veículo ainda vale 30.000 dólares.
Mas o devedor, por acaso, só devia 6.000 dólares quando o veículo foi retomado.
De acordo com a explicação neste comentário do TikTok, o banco basicamente revenderia o veículo pelo valor que o cliente devia.
Por que razão um credor transformaria voluntariamente um ativo de 30.000 dólares num de 6.000 dólares?
Não é assim que funciona uma alienação comercialmente razoável.
O veículo é vendido, o valor arrecadado é aplicado de acordo com as normas em vigor e, de seguida, a conta é conciliada. De acordo com o artigo 9.º do Código Comercial Uniforme (UCC), as despesas razoáveis de alienação são geralmente deduzidas do montante arrecadado, seguidas da liquidação da obrigação garantida e de outras reivindicações permitidas. Instituto de Informação Jurídica
E depois descobrimos se há uma deficiência ou um excedente.
O que é um balanço de deficiência?
É aqui que o meu mundo anterior entra em cena.
Admita que o devedor deve:
$25,000
O veículo é retomado e, por fim, vendido por:
$18,000
São ainda permitidas despesas de retoma de posse, armazenamento, leilão ou outras despesas de alienação.
Após a aplicação dos fundos, há ainda dívidas a pagar.
Este é o equilíbrio da deficiência.
O CFPB define um saldo em dívida como a diferença entre o montante remanescente do empréstimo, acrescido das taxas de retoma aplicáveis, e o montante que o credor recebe com a venda do veículo. Dependendo da legislação estadual e se o credor cumpriu os requisitos aplicáveis, o devedor pode continuar responsável por esse saldo .
O contrário também pode acontecer.
Se a alienação gerar mais dinheiro do que a dívida e as despesas permitidas, pode haver um excedente, que geralmente deve ser devolvido ao devedor. Instituto de Informação Jurídica
Essa é mais uma razão pela qual a afirmação no comentário do TikTok não faz sentido.
O saldo em dívida não determina o preço de revenda do veículo.
Como é que eu sei isso?
Isto não é algo que tenha aprendido ontem no Google.
Na minha vida profissional anterior, trabalhei para uma empresa de financiamento automóvel cativa— a subsidiária financeira de um grande fabricante europeu de automóveis importados.
Desempenhei lá diversas funções diferentes.
Comecei na área de cobrança primária, trabalhando com contratos de retalho em incumprimento em diferentes fases e situações.
Eu geria uma equipa de atendimento ao cliente receptivo.
Ajudei a configurar um discador preditivo.
Trabalhei no setor de crédito ao consumo, concedendo crédito através de concessionários parceiros franchisados.
E uma das minhas outras funções era na área das perdas/deficiências.
Isto significava lidar com perdas totais, cobrar saldos de perdas totais e de saldos de recuperação de bens, e atender chamadas pós-recuperação depois de o credor assumir a posse da garantia.
Assim, quando li:
“Os carros são apreendidos pelo banco e revendidos pelo preço que o cliente deve ao banco.”
Não vejo apenas erros gramaticais questionáveis.
Vejo uma explicação sobre o financiamento automóvel que não corresponde ao processo com que trabalhei durante anos.
Há outro problema: “Imóvel retomado pelo banco” não explica um desconto tão grande
Isto é importante porque o relatório utiliza a história da retoma de posse para explicar preços que parecem drasticamente abaixo dos valores normais de mercado.
Se alguém me disser:
“Está barato porque foi retomado pelo banco.”
Isso não é suficiente.
A retoma de posse não elimina o valor de mercado de um automóvel.
A palavra leilão também não .
Os valores grossistas são geralmente mais baixos do que os valores retalhistas — é assim que os revendedores conseguem adquirir stock, recondicioná-lo, cobrir as despesas gerais e, com sorte, obter lucro.
Mas "por atacado" não é sinónimo de tudo o que o anterior devedor devia.
São conceitos completamente diferentes.
Por isso, tenho comparado estes preços do TikTok com os valores de venda ao público da KBB e, quando existe informação fidedigna específica para cada veículo, com os preços de venda por grosso/MMR.
E quanto àquela F-250 de 15.000 dólares...
O vídeo que contém este comentário mostra uma Ford F-250 anunciada em:
Preço: 15.000 dólares
Entrada: 950 dólares
A própria sugestão de pesquisa do TikTok pergunta:
“Onde está localizada essa Ford F250?”
Antes que alguém envie 950 dólares, gostaria de ter muito mais informações.
Qual é o ano?
Compostura?
Motor?
Quilometragem?
VIN?
Qual o estado do título?
Histórico de acidentes?
Localização física?
Nome comercial legal do revendedor?
Número de licença do revendedor?
Quem é o verdadeiro proprietário do camião?
Quais são as condições de financiamento completas?
E se este veículo foi supostamente retomado por um banco, gostaria especialmente de saber como é que o vendedor o obteve e porque é que o seu preço actual é o que é.
"Porque era isso que o cliente anterior devia" não é uma explicação satisfatória.
Um credor de boa reputação tem outra obrigação: a razoabilidade comercial
Esta parte não deve ser descurada.
Um credor não pode simplesmente desfazer-se de um bem retomado por um valor arbitrário e depois passar a enorme diferença para o antigo devedor como um saldo devedor.
A alienação deve cumprir os requisitos legais aplicáveis, incluindo a exigência do Código Comercial Uniforme (UCC) de que seja comercialmente razoável. Instituto de Informação Jurídica
Isto protege mais do que apenas o credor.
Isto também é importante para o mutuário.
Imagine dever 30.000 dólares por um veículo que vale 28.000 dólares.
Se o credor pudesse vender arbitrariamente o imóvel a alguém por 5.000 dólares e depois exigir aproximadamente 25.000 dólares ao devedor, isso criaria um problema evidente.
Esta é uma das razões pelas quais a forma como os bens recuperados são alienados é importante.
Tenha cuidado quando a explicação faz parte da estratégia de vendas
Quero fazer uma distinção importante.
Uma explicação questionável num comentário do TikTok não estabelece, por si só, todos os factos sobre a pessoa ou conta por detrás dela.
Mas posso avaliar a declaração que publicaram.
E a afirmação de que os carros retomados são simplesmente revendidos "ao preço que o cliente deve ao banco" é materialmente inconsistente com a forma como as instituições financeiras idóneas geralmente se desfazem dos veículos retomados.
Isto é significativo quando esta mesma explicação está a ser oferecida a pessoas que perguntam sobre automóveis excepcionalmente baratos.
É mais um motivo para eu verificar tudo de forma independente antes de enviar um depósito.
Não espere que o vendedor explique porque é que a oferta incrível que está a oferecer é legítima.
Verifique o VIN.
Confira o título.
Consulte o revendedor.
Verifique o endereço físico.
Verifique a licença do revendedor.
Verifique o valor de mercado.
Verifique o financiamento.
E se a explicação de como funciona a retoma de posse não fizer sentido?
Faça mais perguntas, não menos.
Na verdade, já trabalhei neste processo desde cobranças a processos pendentes em casos de retoma de posse.
Desta vez, o algoritmo do TikTok invadiu diretamente o meu antigo escritório.
Tem alguma dúvida sobre retomas de posse, saldos devedores, financiamento automóvel ou alguma destas ofertas suspeitas de automóveis nas redes sociais? Entre em contacto por mensagem direta ou envie um e-mail para niel@nielflamm.com.
Mais um negócio de automóveis "retomado pelo banco" do TikTok — e os números de telefone nem batem certo
Pelos vistos, o TikTok ainda acha que preciso de um desportivo ridiculamente barato.
A conta mais recente que apareceu no meu feed chama-se “Bank Repossessed Cars” e usa o nome de utilizador @bankrepocarsforsale1.
No momento em que tirei a captura de ecrã, a conta tinha:
54.300 seguidores.
116.300 gostos.
Isto é consideravelmente maior do que várias das contas de automóveis questionáveis sobre as quais já escrevi.
O perfil diz:
🚗 Direto de leilões
🔎 Viaturas verificadas + Documentação
em dia 💰 Financiamento próprio disponível
E existe também um número de telefone para mensagens diretas:
+1 (347) 218-1605
Parece impressionante.
Então comecei a ver os vídeos.
E, mais uma vez, tenho dúvidas.
🚗 Oferta do dia: Um Dodge Charger de 2019 por 5.850 dólares
O vídeo que me chamou a atenção mostra o que é descrito como um Dodge Charger de 2019 com a seguinte oferta:
Preço de Venda: $5.850
Entrada: $700
Prestações Mensais: $399
A legenda descreve-o como um "Dodge Charger Spark 2020", embora o veículo apresentado pareça ter um emblema 392.
Se este for realmente um Charger Scat Pack/392 de 2022, o preço anunciado de 5.850 dólares merece uma análise muito cuidada.
Porquê?
Porque os números do mercado nem sequer estão na mesma gama de preços.
💰 O Kelley Blue Book indica um valor aproximado de 37.000 dólares — e não de 5.850 dólares
O Kelley Blue Book (KBB) estima atualmente o preço justo de compra nacional de um Dodge Charger Scat Pack 2020 em cerca de 37.600 dólares. A KBB lista aproximadamente 31.900 dólares para troca, 34.800 dólares para venda particulare 37.600 dólares como preço justo de compra para um exemplar em bom estado, enquanto um Scat Pack Widebody tem um preço justo ainda mais elevado, cerca de 44.100 dólares. Os valores exatos variam de acordo com a quilometragem, o estado de conservação, os opcionais e a localização. Kbb.com
A Edmunds conta uma história semelhante: a sua estimativa atual de preço entre concessionários e concessionários para um Scat Pack 2020 comum varia entre aproximadamente 32.300 dólares em mau estado e 39.500 dólares em excelente estado .
Os anúncios atuais da CARFAX indicam que o Charger Scat Pack 2020 tem um preço médio de venda de cerca de 44.347 dólares , com uma gama de preços entre os 36.747 e os 52.950 dólares .
TikTok?
$5,850.
Isto representa uma redução de aproximadamente 84% em relação ao preço justo de compra de 37.600 dólares estabelecido pela KBB.
Talvez haja uma explicação.
Fantástico.
Gostaria de ouvir isso.
🔨 Mas e o MMR e os “preços de leilão”?
Esta conta promove especificamente os veículos como provenientes "Diretamente de Leilões".
É aqui que entra o Manheim Market Report — ou MMR.
O MMR não é a mesma coisa que o valor de retalho da KBB. A Manheim descreve o MMR como uma avaliação de mercado grossista baseada em veículos reais vendidos pela Manheim , com valores que podem ser ajustados por fatores como a quilometragem, a região de venda, o estado do veículo e até mesmo a cor.
É por isso que não vou inventar um MMR exacto para o Charger neste vídeo.
Não tenho o número VIN.
Não tenho a quilometragem verificada.
Não tenho o relatório de condição dele.
Não tenho o local do leilão.
Não possuo um relatório Manheim específico para este veículo.
Sem estes factores, dizer "O MMR é exactamente $XX.XXX" seria fingir que sei algo que não sei.
Mas eis o que podemos comparar.
A KBB avalia o Scat Pack em cerca de 31.900 dólares para troca . A JD Power estima um valor base de troca entre os 31.250 e os 33.250 dólares , dependendo do estado do veículo. Estes valores não são da MMR, mas são pontos de referência úteis para o mercado grossista. Kbb.com
Portanto, se este Scat Pack 2020 com a documentação em dia estiver mesmo a ser vendido por 5.850 dólares, a questão não é simplesmente:
"Será que está mais barato porque veio de um leilão?"
A questão é:
Como é que alguém conseguiu adquirir um veículo avaliado em dezenas de milhares de dólares por um preço tão baixo ao ponto de o vender por 5.850 dólares?
"Leilão" não é uma palavra mágica que faz desaparecer a economia dos veículos.
📞 Então reparei nos números de telefone
Foi aí que as coisas se tornaram ainda mais interessantes.
O perfil do TikTok lista:
+1 (347) 218-1605
O código de área 347 está associado à cidade de Nova Iorque, incluindo os bairros de Brooklyn, Queens, Bronx e Staten Island. É comum encontrá-lo na área metropolitana de Nova Iorque/Long Island, embora um código de área não determine obviamente onde alguém reside ou opera um negócio.
Mas assisti a vários vídeos da conta.
O senhor que aparece nestes vídeos fornece um número de telefone diferente, com o indicativo 717.
O código de área 717 abrange a região centro-sul da Pensilvânia, incluindo Harrisburg, Lancaster e York.
Mais uma vez, as pessoas mantêm os seus números de telefone mesmo depois de se mudarem. As empresas podem ter vários números de telefone. Os números VoIP existem. Nada disto, por si só, prova que algo esteja errado.
Mas quando supostamente estou a lidar com uma empresa que vende carros online, esta é outra questão que gostaria de ver respondida:
Porque é que o perfil me dá um número de telefone enquanto a pessoa nos vídeos me dá outro?
E, mais importante ainda:
Qual é a concessionária propriamente dita?
Onde está localizado fisicamente?
Qual o número que pertence àquela concessionária?
Estas deveriam ser perguntas surpreendentemente fáceis para um concessionário de automóveis legítimo responder.
👀 E veja o resto do stock
O Charger não está sozinho.
O perfil mostra um Mustang anunciado por:
8.500 dólares — Entrada de 900 dólares — 399 dólares/mês
Uma pick-up GMC:
8.000 dólares — Entrada de 735 dólares — 399 dólares/mês
Um Mercedes-AMG GLE 53 parece estar a ser anunciado por aí:
19.500 dólares — Entrada de 1.500 dólares
Outro veículo:
5.500 dólares — Entrada de 500 dólares
Outro:
7.800 dólares — Entrada de 750 dólares
Existe ainda um veículo anunciado por cerca de 25.000 dólares com uma entrada de 1.300 dólares.
A paisagem muda.
Os concessionários e os estacionamentos visíveis nos vídeos parecem mudar.
Os veículos variam desde meios de transporte comuns a modelos de luxo e de alto desempenho.
No entanto, a fórmula continua a ser notavelmente familiar.
🚩 “Veículos Verificados + Documentação em Dia”
Excelente.
Verificado por quem?
Isto não é sarcasmo. É uma pergunta que eu realmente faria antes de comprar.
Se eu for comprar um destes carros, indique-me o número de chassis (VIN).
Assim, poderei verificar o veículo pessoalmente.
Se o título estiver limpo, forneça a documentação necessária para que eu possa confirmá-lo de forma independente.
Se veio de um leilão, diga-me qual o leilão.
Se for um revendedor licenciado, forneça o nome legal da empresa, o endereço físico e as informações da licença de revendedor.
Se oferecem financiamento interno, por favor, forneçam-me os termos do financiamento por escrito.
Não preciso de um emoji de marca de verificação verde.
Preciso de documentação.
💳 Sinal de 700$ e prestações de 399$ por mês — Qual é o valor do empréstimo?
Existe um outro problema matemático que vale a pena examinar.
O Charger é anunciado em:
Preço de compra: 5.850 dólares
menos
Entrada de $700
o que deixa:
$5,150
Se as prestações forem realmente de 399 dólares por mês, 5.150 dólares a dividir por 399 dólares resultam apenas em cerca de 12,9 prestações, antes de juros, impostos, taxas ou qualquer outro custo.
Qual é, então, o termo correto?
Qual é a taxa de juro anual (TAEG)?
Qual o valor financiado?
Qual o valor total dos pagamentos?
Quem está a conceder o crédito?
Existem taxas adicionais?
Se o veículo em si custa 5.850 dólares, estas deveriam ser perguntas simples.
Se 5.850 dólares não for o preço total à vista, gostaria de saber o que representa este valor.
🚩 54.000 seguidores não respondem a nada disto
Esta conta é maior do que muitas que já documentei.
54.300 seguidores.
Esta é uma prova social significativa.
Quem se depara com a conta poderia razoavelmente pensar:
Têm 54.000 seguidores. Devem ser legítimos.
Mas já passámos por isso antes.
Os seguidores não são uma licença de revendedor.
Os likes não são um título.
As visualizações não são um número VIN.
Um emoji de marca de verificação verde não significa verificação do veículo.
E o facto de uma pessoa real estar ao lado de um carro real não prova que a conta do TikTok que exibe as imagens seja proprietária desse carro ou esteja autorizada a vendê-lo nos termos anunciados.
🚗 Um carro real ainda não torna a oferta automaticamente real
Este tema tornou-se recorrente nesta série.
Alguns destes vídeos contêm claramente carros reais.
Algumas parecem ter sido filmadas em concessionários reais.
Existem vendedores a sério.
Estacionamentos a sério.
Transportadores de verdade.
Placas autênticas de concessionários.
Isso é uma imagem persuasiva.
Mas a questão não é:
“O carro deste vídeo existe mesmo?”
Dele:
“Esta conta TikTok possui ou tem autorização para vender este veículo específico, por este preço específico e nestas condições específicas?”
São questões muito diferentes.
Não estou a afirmar que as imagens desta conta foram copiadas de outro local. Não comprovei isso.
Mas antes de enviar um depósito de 700 dólares, gostaria de verificar a origem das imagens e se o vendedor com quem estou a comunicar tem realmente alguma ligação com aquele veículo.
🏡 Seja cuidadoso — e seja um bom vizinho
Esta é a parte que mais importa.
Imagine alguém com um histórico de crédito péssimo.
O carro deles simplesmente deixou de funcionar.
Precisam de transporte na segunda-feira de manhã, ou correm o risco de perder o emprego.
As concessionárias tradicionais rejeitaram-nos.
Assim o TikTok atende-os:
Dodge Charger 2020
$5,850
Entrada de $700
399 USD/mês
Financiamento interno disponível
Isto não parece necessariamente suspeito para alguém nesta situação.
Parece que há esperança.
Por isso, se alguém que conhece está a considerar uma destas ofertas, não a ridicularize.
Ajude-os a investigar.
Antes de enviar dinheiro, obtenha o número de chassis (VIN). Verifique o título de propriedade. Descubra o nome legal e o endereço físico do concessionário de forma independente. Verifique a licença da concessionária junto do organismo regulador estadual competente. Ligue para um número público — e não apenas para o número fornecido num perfil TikTok. Obtenha o contrato de financiamento completo. Faça com que o veículo seja inspecionado por um profissional independente. E compare o preço pedido com os valores realistas de venda a retalho e de venda por grosso
E se o vendedor não lhe permitir fazer essas coisas antes de enviar um depósito?
Fique com os seus 700 dólares.
Conta diferente. Mesmas perguntas.
Tenho observado este padrão com tanta frequência que praticamente consigo escrever a lista de verificação antes mesmo de abrir o perfil.
Carro extremamente barato e desejável.
Entrada pequena.
Pagamento mensal baixo.
“Diretamente do leilão.”
“Título de propriedade limpo.”
“Financiamento interno.”
Mensagens privadas.
Números de telefone que levantam dúvidas adicionais.
E preços que parecem completamente desligados dos valores normais de venda a retalho.
Talvez esta história tenha uma explicação perfeitamente razoável para tudo isto.
Eu gostaria de ouvir.
Porque, com base na captura de ecrã, um Charger 2020 de 5.850 dólares, que parece ser um 392, comparado com o Preço Justo de Compra da KBB a rondar os 37.600 dólares para um Scat Pack, é uma explicação e tanto. Kbb.com
Até então:
Tenha cuidado. Verifique tudo. E não deixe que um pagamento inicial de 700 dólares faça desaparecer uma dúvida de 30.000 dólares.
Acompanhe a continuação da série em NielFlamm.com/blog.