De 1.000 para 2.500 visitantes em 18 dias — Muito obrigado!
Há dezoito dias, publiquei "Obrigado por lerem a minha estupidez", depois de o tráfego ter caído quase 50% e finalmente ter voltado ao nível anterior.
Nessa altura, os números dos 30 dias anteriores mostravam aproximadamente:
1.000 visitas
1.000 visitantes únicos
1.300 visualizações de página
O relatório mais recente dos últimos 30 dias mostra:
2.500 visitas — um aumento de aproximadamente 150% desde a última publicação
2.500 visitantes únicos — um aumento de aproximadamente 150%
2.700 visualizações de página — um aumento de aproximadamente 108%
Estas comparações baseiam-se em números aproximados, mas a tendência é inegável: consideravelmente mais pessoas estão a encontrar e a visualizar o site.
Gostaria de agradecer a todos os que visitaram, leram uma publicação, partilharam um link ou simplesmente passaram por aqui para ver que tipo de asneiras tenho postado ultimamente. Estou genuinamente grato por cada visita.
A China continua a liderar o caminho
Na publicação anterior, agradeci aos 710 visitantes da China. O relatório mais recente mostra 2.025 visitas da China — um aumento de aproximadamente 185% em apenas 18 dias.
Os Estados Unidos registaram um aumento de 249 para 312 visitas, ou aproximadamente 25%. O Brasil subiu de 24 para 27 visitas, e o relatório mais recente inclui também visitantes do Vietname, da Índia e de outros locais do mundo.
A taxa de rejeição atual é de 97,31%, o que significa que muitos visitantes parecem passar por aqui, olhar apenas para uma página e seguir com as suas atividades. Independentemente de ler uma página ou dez, agradeço-lhe por ter dedicado um pouco do seu tempo aqui.
Oportunidades de publicidade limitadas
Com o público em constante crescimento, estou a oferecer um número limitado de espaços publicitários no site.
Esta é uma oportunidade para as empresas, criadores e organizações alcançarem um público internacional crescente sem se perderem no meio de dezenas de anúncios concorrentes. A disponibilidade será intencionalmente limitada para que o site se mantenha organizado e os anunciantes participantes obtenham uma visibilidade significativa.
Se estiver interessado em anunciar no site, por favor contacte-nos antes que os espaços disponíveis sejam preenchidos.
Agradecemos novamente a todos os que nos visitaram — da China aos Estados Unidos e de todos os lugares entre estes dois países. Ver as visitas aumentarem cerca de 150% em apenas 18 dias é inesperado, gratificante e muito apreciado.
Obrigado por continuarem a ler as minhas parvoíces.
Quando a culpa parece real: recuperação, saúde mental e reparação de danos
O Down a Hole está de volta, e eu e o Fish vamos abordar uma questão difícil: O que acontece quando alguém sente culpa genuína por acontecimentos vividos durante um episódio psicótico, mesmo depois de perceber que esses acontecimentos nunca aconteceram de facto?
Neste episódio, discutimos o caso de um homem em recuperação que acreditava ter três filhas e que tinha falhado com elas enquanto pai. As filhas não eram reais, mas as suas memórias e a culpa pareciam-lhe ainda muito reais. Deverá ele redimir-se com pessoas que nunca existiram? Trar-lhe-ia alívio ou reforçaria a ilusão?
Não existe uma resposta simples. A nossa conversa explora a complexa interseção entre sobriedade, saúde mental, culpa, responsabilidade e espiritualidade. Também discutimos por que razão alguém que enfrenta estas questões não deve tentar resolvê-las sozinho. Um terapeuta, psiquiatra, padrinho ou outra pessoa qualificada e de confiança pode ajudar a determinar o passo seguinte mais saudável.
Assistir a este episódio pode oferecer uma perspetiva diferente sobre a recuperação e uma melhor compreensão de quão reais podem parecer as experiências de outra pessoa — mesmo quando essas experiências não correspondem à nossa realidade. Lembra-nos também que ouvir sem julgar ou rejeitar alguém imediatamente pode criar a segurança necessária para uma conversa honesta.
O podcast completo está disponível em NielFlamm.com/podcast .
Aproveite para espreitar os outros episódios de podcast disponíveis no site. Cada conversa explora diferentes experiências, perspetivas e desafios. Ver estes episódios pode ajudar os espectadores a sentirem-se menos sozinhos, a compreenderem a jornada de outra pessoa ou a iniciarem uma conversa significativa por conta própria.
Por vezes, o maior benefício de um podcast não é fornecer todas as respostas. Incentiva-nos a fazer perguntas melhores — e a ouvir quando alguém tem a coragem de partilhar uma parte vulnerável da sua vida.
A história da "retoma bancária" desmorona-se: não é assim que funciona a retoma de veículos
Tenho acompanhado outra conta TikTok que anuncia veículos "retomados pelos bancos" a preços incrivelmente baixos. Desta vez, reparei em algo nos comentários que merece um post à parte.
A conta respondeu a alguém interessado num veículo com a seguinte explicação:
“Os carros são apreendidos pelo banco e revendidos pelo preço que o cliente deve ao banco.”
Por outras palavras, a conta parece estar a informar os potenciais compradores que os bancos retomam veículos e depois vendem-nos pelo saldo devedor do cliente anterior.
Esta não é uma descrição precisa do processo normal de retoma e destino de bens.
Esta é uma área em que tenho bastante experiência profissional.
Primeiro, vamos falar sobre o que é, de facto, a retoma de posse
Um banco, cooperativa de crédito, financeira automóvel própria ou outra instituição financeira geralmente não retoma um veículo simplesmente porque deseja tornar-se um concessionário de automóveis usados com desconto.
O veículo é uma garantia que assegura uma obrigação financeira.
Quando um mutuário — frequentemente chamado de devedor — não cumpre o contrato de financiamento ou de leasing, o credor pode ter o direito contratual e legal de retomar o veículo. O momento exato em que isso pode acontecer e quais as notificações necessárias dependem do contrato e da legislação estadual. A FTC (Federal Trade Commission dos EUA) observa que, em muitos estados, o credor pode retomar o veículo assim que o mutuário entra em incumprimento, e a falta de pagamento das prestações é uma forma comum de incumprimento. Conselho ao Consumidor
As leis estaduais variam significativamente, pelo que não estou a apresentar um procedimento único como universal em todos os 50 estados.
Mas a explicação do TikTok não corresponde ao funcionamento básico da economia.
A reintegração e o resgate ocorrem antes da venda
Após a retoma do bem, o devedor pode ainda ter direitos.
Dependendo da legislação estadual e do contrato, o mutuário pode ter a oportunidade de reativar o empréstimo, regularizando os pagamentos em atraso e pagando as despesas permitidas relacionadas com a retoma do bem.
Noutras circunstâncias, o mutuário poderá ter o direito de resgatar o veículo pagando o montante total exigido, juntamente com as despesas de retoma aplicáveis.
O CFPB distingue especificamente estes conceitos. Alguns estados permitem a regularização ou o restabelecimento de um empréstimo após a retoma do veículo, enquanto a remissão geralmente envolve o pagamento do montante total do empréstimo mais os custos de retoma antes da venda do veículo. (Consumer Financial Protection Bureau)
Assim sendo, a retoma de posse não significa automaticamente:
O banco apreende o carro → o banco revê o saldo restante → uma pessoa aleatória consegue um negócio incrível.
Existe um processo.
De seguida, surge a questão da destinação do veículo
Caso o mutuário não regularize ou resgate o empréstimo, quando estas opções forem aplicáveis, o mutuante poderá dispor da garantia.
F
No mundo do financiamento automóvel, os veículos retomados são geralmente negociados através de canais grossistas, incluindo leilões de concessionários. Mas, para sermos precisos, as diretrizes federais referem que um credor pode vender um veículo retomado através de uma venda pública ou privada, dependendo da legislação aplicável e das circunstâncias. Conselho ao Consumidor
De acordo com o artigo 9.º do Código Comercial Uniforme, todos os aspetos da alienação da garantia por um credor garantido devem ser comercialmente razoáveis. Uma venda pode ser considerada razoável quando realizada da forma habitual num mercado reconhecido, ao preço de mercado vigente ou de acordo com as práticas comerciais razoáveis entre os negociantes deste tipo de bens. Instituto de Informação Jurídica
Esta é uma distinção extremamente importante.
O objetivo não é:
“O Bob deve 5.850 dólares, por isso vamos vender o carro de 35.000 dólares do Bob por 5.850 dólares.”
O saldo em dívida do empréstimo e o valor de mercado do veículo são dois valores diferentes.
É aí que a explicação do TikTok realmente se desmorona
Reflita sobre as implicações do que este relato está a dizer.
Suponha que alguém financiou um veículo de 60.000 dólares.
Anos depois, o veículo ainda vale 30.000 dólares.
Mas o devedor, por acaso, só devia 6.000 dólares quando o veículo foi retomado.
De acordo com a explicação neste comentário do TikTok, o banco basicamente revenderia o veículo pelo valor que o cliente devia.
Por que razão um credor transformaria voluntariamente um ativo de 30.000 dólares num de 6.000 dólares?
Não é assim que funciona uma alienação comercialmente razoável.
O veículo é vendido, o valor arrecadado é aplicado de acordo com as normas em vigor e, de seguida, a conta é conciliada. De acordo com o artigo 9.º do Código Comercial Uniforme (UCC), as despesas razoáveis de alienação são geralmente deduzidas do montante arrecadado, seguidas da liquidação da obrigação garantida e de outras reivindicações permitidas. Instituto de Informação Jurídica
E depois descobrimos se há uma deficiência ou um excedente.
O que é um balanço de deficiência?
É aqui que o meu mundo anterior entra em cena.
Admita que o devedor deve:
$25,000
O veículo é retomado e, por fim, vendido por:
$18,000
São ainda permitidas despesas de retoma de posse, armazenamento, leilão ou outras despesas de alienação.
Após a aplicação dos fundos, há ainda dívidas a pagar.
Este é o equilíbrio da deficiência.
O CFPB define um saldo em dívida como a diferença entre o montante remanescente do empréstimo, acrescido das taxas de retoma aplicáveis, e o montante que o credor recebe com a venda do veículo. Dependendo da legislação estadual e se o credor cumpriu os requisitos aplicáveis, o devedor pode continuar responsável por esse saldo .
O contrário também pode acontecer.
Se a alienação gerar mais dinheiro do que a dívida e as despesas permitidas, pode haver um excedente, que geralmente deve ser devolvido ao devedor. Instituto de Informação Jurídica
Essa é mais uma razão pela qual a afirmação no comentário do TikTok não faz sentido.
O saldo em dívida não determina o preço de revenda do veículo.
Como é que eu sei isso?
Isto não é algo que tenha aprendido ontem no Google.
Na minha vida profissional anterior, trabalhei para uma empresa de financiamento automóvel cativa— a subsidiária financeira de um grande fabricante europeu de automóveis importados.
Desempenhei lá diversas funções diferentes.
Comecei na área de cobrança primária, trabalhando com contratos de retalho em incumprimento em diferentes fases e situações.
Eu geria uma equipa de atendimento ao cliente receptivo.
Ajudei a configurar um discador preditivo.
Trabalhei no setor de crédito ao consumo, concedendo crédito através de concessionários parceiros franchisados.
E uma das minhas outras funções era na área das perdas/deficiências.
Isto significava lidar com perdas totais, cobrar saldos de perdas totais e de saldos de recuperação de bens, e atender chamadas pós-recuperação depois de o credor assumir a posse da garantia.
Assim, quando li:
“Os carros são apreendidos pelo banco e revendidos pelo preço que o cliente deve ao banco.”
Não vejo apenas erros gramaticais questionáveis.
Vejo uma explicação sobre o financiamento automóvel que não corresponde ao processo com que trabalhei durante anos.
Há outro problema: “Imóvel retomado pelo banco” não explica um desconto tão grande
Isto é importante porque o relatório utiliza a história da retoma de posse para explicar preços que parecem drasticamente abaixo dos valores normais de mercado.
Se alguém me disser:
“Está barato porque foi retomado pelo banco.”
Isso não é suficiente.
A retoma de posse não elimina o valor de mercado de um automóvel.
A palavra leilão também não .
Os valores grossistas são geralmente mais baixos do que os valores retalhistas — é assim que os revendedores conseguem adquirir stock, recondicioná-lo, cobrir as despesas gerais e, com sorte, obter lucro.
Mas "por atacado" não é sinónimo de tudo o que o anterior devedor devia.
São conceitos completamente diferentes.
Por isso, tenho comparado estes preços do TikTok com os valores de venda ao público da KBB e, quando existe informação fidedigna específica para cada veículo, com os preços de venda por grosso/MMR.
E quanto àquela F-250 de 15.000 dólares...
O vídeo que contém este comentário mostra uma Ford F-250 anunciada em:
Preço: 15.000 dólares
Entrada: 950 dólares
A própria sugestão de pesquisa do TikTok pergunta:
“Onde está localizada essa Ford F250?”
Antes que alguém envie 950 dólares, gostaria de ter muito mais informações.
Qual é o ano?
Compostura?
Motor?
Quilometragem?
VIN?
Qual o estado do título?
Histórico de acidentes?
Localização física?
Nome comercial legal do revendedor?
Número de licença do revendedor?
Quem é o verdadeiro proprietário do camião?
Quais são as condições de financiamento completas?
E se este veículo foi supostamente retomado por um banco, gostaria especialmente de saber como é que o vendedor o obteve e porque é que o seu preço actual é o que é.
"Porque era isso que o cliente anterior devia" não é uma explicação satisfatória.
Um credor de boa reputação tem outra obrigação: a razoabilidade comercial
Esta parte não deve ser descurada.
Um credor não pode simplesmente desfazer-se de um bem retomado por um valor arbitrário e depois passar a enorme diferença para o antigo devedor como um saldo devedor.
A alienação deve cumprir os requisitos legais aplicáveis, incluindo a exigência do Código Comercial Uniforme (UCC) de que seja comercialmente razoável. Instituto de Informação Jurídica
Isto protege mais do que apenas o credor.
Isto também é importante para o mutuário.
Imagine dever 30.000 dólares por um veículo que vale 28.000 dólares.
Se o credor pudesse vender arbitrariamente o imóvel a alguém por 5.000 dólares e depois exigir aproximadamente 25.000 dólares ao devedor, isso criaria um problema evidente.
Esta é uma das razões pelas quais a forma como os bens recuperados são alienados é importante.
Tenha cuidado quando a explicação faz parte da estratégia de vendas
Quero fazer uma distinção importante.
Uma explicação questionável num comentário do TikTok não estabelece, por si só, todos os factos sobre a pessoa ou conta por detrás dela.
Mas posso avaliar a declaração que publicaram.
E a afirmação de que os carros retomados são simplesmente revendidos "ao preço que o cliente deve ao banco" é materialmente inconsistente com a forma como as instituições financeiras idóneas geralmente se desfazem dos veículos retomados.
Isto é significativo quando esta mesma explicação está a ser oferecida a pessoas que perguntam sobre automóveis excepcionalmente baratos.
É mais um motivo para eu verificar tudo de forma independente antes de enviar um depósito.
Não espere que o vendedor explique porque é que a oferta incrível que está a oferecer é legítima.
Verifique o VIN.
Confira o título.
Consulte o revendedor.
Verifique o endereço físico.
Verifique a licença do revendedor.
Verifique o valor de mercado.
Verifique o financiamento.
E se a explicação de como funciona a retoma de posse não fizer sentido?
Faça mais perguntas, não menos.
Na verdade, já trabalhei neste processo desde cobranças a processos pendentes em casos de retoma de posse.
Desta vez, o algoritmo do TikTok invadiu diretamente o meu antigo escritório.
Tem alguma dúvida sobre retomas de posse, saldos devedores, financiamento automóvel ou alguma destas ofertas suspeitas de automóveis nas redes sociais? Entre em contacto por mensagem direta ou envie um e-mail para niel@nielflamm.com.
Um agradecimento aos meus leitores — e uma oportunidade de publicidade gratuita
A todos os que visitam o NielFlamm.com: obrigado por lerem, partilharem e apreciarem o meu conteúdo! Um agradecimento especial aos meus leitores na China, de onde vem a maioria das visitas ao site.
Como experiência de curto prazo, estou a oferecer publicidade gratuita no NielFlamm.com a empresários de todo o mundo. Isso mesmo, $0 — sem qualquer custo. Existe um número limitado de oportunidades de publicidade disponíveise estou curioso para ver o impacto que estes anúncios podem ter.
Talvez queira alcançar clientes na China, apresentar os seus produtos ou serviços ao mercado dos Estados Unidos ou estabelecer contactos com pessoas noutros locais. Independentemente de onde a sua empresa se encontra, é bem-vindo(a) a participar.
Interessado? Envie um e-mail para niel@nielflamm.com e fale-me um pouco sobre a sua empresa e o público que gostaria de alcançar.
Vamos conversar e explorar como posso ajudar a sua empresa a crescer!
Cuidar da minha mãe sem assumir o controlo da situação
Ontem, durante a meditação, senti um contacto consciente com um Poder Superior a mim. Senti-me ancorado e em equilíbrio.
Assim, antes de uma conversa com outro alcoólico, surgiram algumas questões.
Os meus motivos são puros em relação à minha mãe? Estou a fazer a vontade de Deus?
Sem qualquer dúvida, quero que a minha mãe tenha as melhores experiências possíveis durante o tempo que lhe resta aqui na Terra, antes de partir para a próxima dimensão. Quero que ela tenha carinho, conforto, opções e coisas pelas quais esperar com ansiedade.
Essa parte é clara para mim.
Mas surgiu outra questão: Estou a tentar impor a minha própria vontade? Estou a assumir o controle? O meu ego está envolvido?
Aparentemente, o meu ego também assistiu à meditação e esperava que ninguém fizesse chamada.
Após oração e conversa, consegui reconhecer: estou a tentar comandar tudo.
É desconfortável admitir isto, especialmente depois de escrever tão abertamente sobre as minhas frustrações com o meu pai. Mas se estou disposta a partilhar a minha raiva, preciso de estar disposta a partilhar também a minha autoanálise.
Posso amar profundamente a minha mãe e ainda assim deixar-me levar pela vontade de querer que tudo seja feito à minha maneira. Posso ter boas intenções e agarrar-me ao papel de pessoa que toma as decisões.
A minha preocupação com ela é real. Assim como a minha responsabilidade de examinar como ajo em relação a esta preocupação.
Já escrevi sobre dinheiro e controlo, e sobre como vivenciei as reações do meu pai. Agora preciso de analisar o meu próprio desejo de controlo.
Se o meu pai está a tentar controlar a situação, alimentar o seu ego ou agir por algum outro motivo, não me cabe a mim julgar. Não sei tudo o que se passa dentro dele.
Sou responsável pelos meus atos.
Isto dá-me bastante trabalho a fazer sem ter de assumir um segundo emprego a gerir a sua condição espiritual.
Por agora, vou ceder. Vou aliviar a minha pressão sobre como isso precisa de acontecer.
A minha mãe manifestou o desejo de viver em residência assistida. Depois disso, o plano é ir comigo para a Tailândia durante 6+6 anos. Desde que os cuidados dela e esses planos estejam a ser financiados, quem gere as finanças ou efetua os pagamentos não tem de ser motivo de discussão.
Os recursos precisam de estar disponíveis. As contas precisam de ser pagas. Os desejos da minha mãe precisam de continuar a fazer parte das decisões sobre a sua vida.
Posso fazer a minha parte: comparecer, ouvir, ajudar nos preparativos, fazer perguntas e cumprir com as minhas responsabilidades.
Por isso preciso deixar que Deus controle o resultado.
Adorava poder dizer que dominei isto e que nunca mais vou segurar o volante mentalmente. Infelizmente, conheço o motorista.
Isso exigirá prática. Mais oração. Mais conversas honestas. Mais vontade de parar quando começo a confundir ajudar com dirigir cada detalhe.
Os meus limites com o meu pai permanecem inalterados.
Identifiquei o que aceitarei nesta relação e o que não tolerarei. Abdicar de um resultado não apaga esses limites. Continuo responsável pela forma como participo, pelo que concordo e por quando preciso de me afastar.
Não permitirei que o medo das pessoas ou a insegurança económica tomem estas decisões por mim. Quando o medo surge, posso levá-lo à oração e falar sobre ele honestamente, em vez de deixar que seja ele a controlar o meu comportamento.
Hoje, sinto que tenho mais clareza sobre o rumo do meu trabalho.
Eu amo a minha mãe. Quero ajudá-la a ter uma vida que lhe dê prazer. Consigo agir com cuidado e manter os meus limites, ao mesmo tempo que permito que as coisas aconteçam sem a minha interferência.
Farei a minha parte — e continuarei a praticar a parte em que me desapego.